毫无疑问，商业健康险已经随着新医改的深入，迎来了最大的发展时机。

4月16日，在国药励展“2016中国医疗健康产业投资论坛暨国药励展医疗健康产业投资对接会”（以下简称Healthcare China2016）上，国药励展邀请到了上海市医改办副主任许速就“国内健康保险现状与机遇”为主题，分享了上海市政府在医改过程中，如何看待商业保险在其中的位置与角色。

之后，许速、上海交通大学附属第一人民医院副院长夏术阶、保管家创始人韦健、平安养老保险股份有限公司总经理助理洪娟、泰康人寿保险股份有限公司副总裁刘挺军、中金智德投资管理有限公司总经理、董事单俊葆等分别来自政府部门、医疗机构、商业保险机构及投资机构的各层面专家，讨论并分享了他们对于商业保险如何在医改过程中，定位自身角色、助力医保改革的深刻认识。

商业健康险的机会是什么？

众所周知，随着新医改的推动，医保覆盖范围的扩大，中国已经是一个保险大国，国内的健康保费已经达到1.7万亿元，据世界第四位。但中国并不是一个保险强国，其保险的深度和密度与世界发达国家仍然具有巨大的差距。

其中最终的一个原因就是商业健康险在整个医保改革的过程中，没有充分发挥出其作用与能量，原因是什么？

从商业保险的角度来看，医疗卫生方面的保险深度切入比较难，医院端很难撬动，所以做健康险不赚钱，缺少商业驱动的动力。

但许速认为，这可能是原因之一，但并不代表全部“任何事物发的发展都有其内部的规律，现在的健康险是不是符合医疗机构的供应链改革，是不是符合现在健康产业的发展规律，这是我们在考虑进入商业健康险时需要深入考虑的问题。”在许速看来“目前中国的商业健康险仍然是以理赔型为主，没有发挥更多的服务功能”。

他的观点是商业保险和政府之间应该是错位发展，不要和政府在管理端考虑，商业保险应该更多在服务端，通过服务产品切入健康险市场。“上海已经可以动用医保的个人端制订保险产品，也考虑国家的税优政策购买健康产品。”

积极布局克服难点

泰康人寿保险股份有限公司副总裁刘挺军判断，现在正是发展商业健康险最好的时候，医改已经进入到实质性的阶段，开始将重点逐渐过渡到医疗服务由谁买单，怎么买单。再加上国家税优政策的推开，未来3~5年，只要耐心地去打造商业模式，那么一定可以在商业健康险领域收获应得的市场。

那么该如何发力？

与政府合作，补充与填补政府在医保费用设置中的空白点是最重要的方向。许速介绍上海市目前正在进行通过大数据的工具，为涉及到医保费用的各个层面构建可量化的数据标准，以此为基础，管理和使用政府医保之外的补充性商业健康险产品。

事实上，商业健康险介入到医保中的方式大概可以分为三类：

首先是将承接部分政府医保的管理，做医保托管。在这方面，有一些地区已经在探索将大病医保委托给商业保险去管理。

其次是补充基本医保不能覆盖的范围和领域。不过在这方面的探索中，许速的建议是商业健康险应该从理赔型转变为服务型，真正能够为患者提供益处。他以日本的防癌险为例，日本政府就是通过这种从预防入手的保险类产品，将其肿瘤的发病率实现了大幅度的降低。

第三种比较常见且实施成本也比较低的方式是通过“+互联网”的方式，与互联网医疗公司一起打造细分领域内的保险产品。

其实，不管是什么形式，最终的出发点应该是为患者提供服务，上海交通大学附属第一人民医院副院长夏术阶认为这是商业健康险最终能够持续发展的关键。